適當(dāng)投資理財(cái)規(guī)劃便可達(dá)成理財(cái)目標(biāo)

■理財(cái)對象

市民彭先生夫妻

■家庭情況：

市民彭先生今年31歲，某大型物流公司經(jīng)理，年薪30萬元；其妻28歲，為某私企業(yè)會計(jì)，年薪15萬元；小孩2歲。目前家中共有存款30萬元、股票110萬元（其中港股市值50萬元）；房子為女方父母所提供，不用月供；雙方父母均不需要贍養(yǎng)；家庭每月開支1.8萬元；夫妻雙方除了社保，單位的團(tuán)體險外，沒有購買其他商業(yè)險；

■理財(cái)目標(biāo)：

1、計(jì)劃在小孩上小學(xué)前購買90平方米優(yōu)質(zhì)學(xué)位房一套；

2、三年內(nèi)換一臺30萬元左右的車一臺；

3、為小孩購買一份保險，最好是能夠確保小孩的教育金。

■專家建議

中國建設(shè)銀行深圳分行私人銀行投資顧問 

曹曉倩

彭先生的家庭屬于典型的中產(chǎn)家庭，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)健康，在不考慮稅收，不考慮投資收益（存款利息、股票投資收益等）的情況每年有23.4萬元節(jié)余。所以，要達(dá)成彭先生的理財(cái)目標(biāo)，按彭先生夫婦目前的收支狀況，經(jīng)過適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)規(guī)劃安排，基本可以實(shí)現(xiàn)。

1、按生命價值理論，即保險需求金額等于彭先生夫婦倆創(chuàng)造的所以價值的現(xiàn)值。假設(shè)通貨膨脹率3%，收入增長率5%，彭先生夫婦倆的壽險總需求為512.93萬元。故建議彭先生夫婦購買保額至少為500萬元的夫妻共同保險，或分別購買如下保額的壽險：彭先生 333萬元（500萬×2/3，彭先生收入占比2/3），彭太太167萬元（500萬×1/3，彭太太收入占比1/3）。

2、4年以后購買90平方米學(xué)位房一套，總價值270萬元。彭先生準(zhǔn)備購置的房產(chǎn)為學(xué)位房，價格相對較高，建議預(yù)購置的房產(chǎn)采用按揭貸款的方式購買，首付款100萬（3.7成），可動用存款中的20萬元投資債券基金，每月用節(jié)余資金12212.44元進(jìn)行基金定投。

3、可用每月節(jié)余資金中的7799.08元進(jìn)行債券基金定投，以收益率4.5%，投資期限3年（36個月）計(jì)，便可實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo)。

4、以目前國內(nèi)上大學(xué)學(xué)費(fèi)生活費(fèi)3萬元/年，國外20萬元/年為標(biāo)準(zhǔn)，假設(shè)學(xué)費(fèi)年增長3%，則如果彭先生的小孩在國內(nèi)上大學(xué)，16年后（小孩18歲）學(xué)費(fèi)總需求19萬元；在國外年大學(xué)的學(xué)費(fèi)總需求128萬元。

由于彭先生的小孩年幼，累積教育金的時間較長（16年），建議采用60%股票型基金+40%債券型基金的基金組合定投的方式積累小孩教育金。假設(shè)股票型基金收益率10%，債券型基金收益率5%，組合收益率8%，投資期限16年（192個月）；則彭先生的小孩如果計(jì)劃在國內(nèi)上大學(xué)只需每月定投497元即可；在國外則需每月定投3315元即可。